베드뱅크 신청 자격 조건 완벽 가이드 캠코 감면율 계산부터 온라인 접수까지 총정리

7년 이상 빚을 갚지 못해 채권추심에 시달리고 있나요? 2025년 10월 1일부터 한국자산관리공사 캠코가 운영하는 새도약기금이 본격 가동되어 장기 연체자 113만명의 빚 16조원을 탕감합니다. 베드뱅크 신청 대상인지 가장 궁금하실 텐데, 7년 이상 연체에 원금 5천만원 이하 무담보 채무, 중위소득 60% 이하이면 100% 전액 면제받을 수 있습니다. 중위소득 60~125%이거나 일부 자산이 있어도 30~80%까지 감면받고 최장 10년 분할 상환이 가능합니다. 하지만 제외 대상도 명확합니다. 도박, 유흥업, 사행성 채무는 절대 탕감되지 않으며, 형평성 논란을 의식해 정부는 엄정한 심사를 강조하고 있습니다. 이 글에서는 베드뱅크 신청 자격과 제외 대상을 한눈에 보는 표, 채무액별 실제 감면 금액 계산 사례, 필수 서류 체크리스트와 다운로드 링크, 캠코 온라인 접수 경로, 심사 기간을 단축하는 팁, 보정 명령 대응 방법까지 완벽하게 정리해드립니다.

베드뱅크 신청 자격과 제외 대상 완벽 정리

베드뱅크 신청 자격의 핵심은 연체 기간입니다. 2025년 10월 1일 기준으로 7년 이상 연체된 채무가 대상이므로, 2018년 6월 이전부터 장기 연체 중인 경우에 해당합니다. 연체 시작일은 채권자가 신용정보기관에 최초로 연체 정보를 등록한 날짜를 기준으로 하며, 중간에 일부 상환했더라도 연체 상태가 계속 유지되었다면 7년으로 계산됩니다. 3년 연체 후 1년 정상 상환하다가 다시 3년 연체한 경우는 마지막 연체일부터 계산되므로 대상이 아닙니다.

채무 금액은 원금 5천만원 이하 무담보 채무만 인정됩니다. 신용카드 대금, 신용대출, 마이너스 통장, 캐피탈 대출 등이 포함되며, 원금 기준이므로 이자와 연체료는 제외하고 계산합니다. 예를 들어 원금 4천만원에 이자 2천만원이 붙어 총 6천만원이 되었더라도 원금이 5천만원 이하이므로 대상입니다. 담보 대출은 주택담보대출이나 자동차 담보대출처럼 담보물이 있는 경우를 말하며, 이는 제외됩니다. 여러 금융사에 흩어진 채무는 모두 합산하여 계산하므로 A은행 2천만원, B카드사 3천만원이면 총 5천만원으로 대상입니다.

소득 조건은 중위소득 125% 이하여야 합니다. 2025년 기준 중위소득 60%는 1인 가구 월 133만원, 2인 가구 222만원, 3인 가구 285만원, 4인 가구 348만원입니다. 이 금액 이하라면 전액 면제 대상이며, 60~125% 사이라면 30~80% 감면 후 분할 상환합니다. 소득은 근로소득, 사업소득, 재산소득, 이전소득을 모두 포함하며, 가구원 수는 주민등록상 동거 가족 전체를 기준으로 합니다. 1인 가구라도 부모와 주민등록이 함께 되어 있으면 가구원 수에 포함되므로 주의해야 합니다.

재산 조건은 회수 가능한 자산이 없거나 채무액에 미달해야 합니다. 개인회생이나 파산 절차에서 인정하는 면제 재산은 제외되며, 일반적으로 주거용 부동산 5천만원, 생계용 차량 500만원, 생활필수품은 재산으로 보지 않습니다. 만약 아파트를 소유하고 있더라도 시가 3천만원 이하이고 실제 거주 중이라면 면제 재산으로 인정되어 베드뱅크 대상이 될 수 있습니다. 하지만 시가 1억원 이상의 부동산이나 고가의 자동차가 있다면 제외됩니다.

자격 항목	조건	세부 기준	확인 방법	비고
연체 기간	7년 이상	2018년 6월 이전부터 연체	신용정보 조회	연속 연체 필수
채무 금액	원금 5천만원 이하	무담보 채무만 해당	채권자별 확인서	이자 제외 원금 기준
소득	중위소득 125% 이하	1인 가구 222만원 이하 (60% 기준 133만원)	소득증명서	가구원 전체 소득 합산
재산	면제 재산 외 없음	주거용 5천만원, 차량 500만원 제외	재산세 납부 확인서	실거주 부동산 인정
채무 성격	합법 금융권 채무	사행성·유흥업 제외	채권 종류 확인	도박 빚 불가

제외 대상도 명확히 알아야 합니다. 첫째, 도박이나 사행성으로 인한 채무는 절대 탕감되지 않습니다. 카지노, 경마, 복권, 코인 투기, 주식 과도한 레버리지 거래로 생긴 빚은 도덕적 해이로 간주되어 심사에서 탈락합니다. 둘째, 유흥업 관련 채무도 제외됩니다. 룸살롱, 단란주점, 유흥주점에서 외상으로 술을 마신 빚이나, 유흥업소 운영을 위한 대출은 지원 대상이 아닙니다. 셋째, 외국인 채권은 제외됩니다. 한국 국적자만 신청할 수 있으며, 영주권자나 결혼이민자도 원칙적으로 불가능하지만 개별 심사를 통해 예외가 인정될 수 있습니다.

감면율과 상환 유예 실제 계산 사례

감면율은 소득과 재산 상황에 따라 차등 적용됩니다. 중위소득 60% 이하이고 면제 재산 외에 아무것도 없으면 100% 전액 면제입니다. A씨는 1인 가구 월 소득 100만원에 원금 3천만원의 카드빚이 있고, 월세로 살며 차도 없습니다. 이 경우 채무 전액이 소각되어 빚이 완전히 사라집니다. 다만 신용정보에 베드뱅크 이용 기록은 남지만, 연체 기록은 삭제되어 신용등급이 회복됩니다. 전액 면제는 약 30만명이 해당할 것으로 추정됩니다.

중위소득 60~125% 사이거나 일부 자산이 있으면 30~80% 감면 후 분할 상환합니다. B씨는 2인 가구 월 소득 280만원에 원금 5천만원의 신용대출이 있으며, 시가 3천만원 아파트에 거주합니다. 중위소득 2인 가구 60%는 222만원, 125%는 463만원이므로 B씨는 중간 구간에 해당하여 감면율 60%를 적용받습니다. 5천만원의 60%인 3천만원이 감면되어 2천만원만 남고, 이를 10년간 분할 상환하면 월 16만 6천원씩 납부합니다. 이자는 연 5% 정도이므로 실제 월 납부액은 약 21만원 수준입니다.

C씨는 3인 가구 월 소득 400만원에 원금 1천만원의 마이너스 통장 빚이 있습니다. 중위소득 3인 가구 60%는 285만원이므로 C씨는 이를 초과하지만 125%인 594만원 이하입니다. 감면율 40%를 적용받아 400만원이 감면되고 600만원만 남습니다. 5년 분할 상환을 선택하면 월 10만원씩, 10년이면 월 5만원씩 납부합니다. 기존에는 연체 이자까지 포함하여 1천만원 이상을 갚아야 했지만, 베드뱅크로 부담이 크게 줄어듭니다.

상환 유예도 가능합니다. 분할 상환을 시작했는데 실직이나 질병으로 수입이 끊기면 최장 3년까지 상환을 유예받을 수 있습니다. D씨는 월 20만원씩 상환 중이었는데 갑자기 병으로 쓰러져 일을 못하게 되었습니다. 캠코에 상환 유예를 신청하면 3년간 납부를 멈출 수 있고, 이 기간 동안 추가 이자도 발생하지 않습니다. 3년 후 건강을 회복하면 남은 원금을 다시 분할 상환하면 됩니다. 단, 상환 유예는 불가피한 사유가 인정될 때만 가능하므로, 단순히 돈이 아까워서 신청하면 거부됩니다.

사례	가구/소득	원금 채무	감면율	감면 후 잔액	월 상환액 (10년)	총 절감액
A씨 전액면제	1인/월 100만원	3천만원	100%	0원	0원	3천만원 + 이자
B씨 일부감면	2인/월 280만원	5천만원	60%	2천만원	약 21만원	3천만원 + 이자
C씨 일부감면	3인/월 400만원	1천만원	40%	600만원	약 6만원 (10년)	400만원 + 이자
D씨 유예적용	2인/월 200만원	2천만원	50%	1천만원	유예 후 재개	1천만원 + 이자

필수 서류 체크리스트와 다운로드 방법

베드뱅크 신청에 필요한 필수 서류는 크게 본인 확인, 소득 증빙, 재산 증빙, 채무 확인 서류로 나뉩니다. 본인 확인 서류는 신분증 사본, 주민등록등본, 가족관계증명서가 필요합니다. 신분증은 주민등록증이나 운전면허증 앞뒤를 모두 복사하되, 주민등록번호 뒷자리는 가려야 합니다. 주민등록등본은 주민센터나 정부24에서 발급받으며, 전체 가구원이 표시된 상세본이어야 합니다. 가족관계증명서도 정부24에서 온라인 발급이 가능하며, 배우자와 자녀 유무를 확인하는 용도입니다.

소득 증빙 서류는 직업에 따라 다릅니다. 직장인은 재직증명서, 최근 3개월 급여명세서, 원천징수영수증을 제출합니다. 재직증명서는 회사에 요청하면 발급받을 수 있고, 급여명세서는 회사 직인이 찍힌 원본이어야 합니다. 자영업자는 사업자등록증, 부가가치세 과세표준증명, 소득금액증명원을 준비하며, 국세청 홈택스에서 온라인 발급이 가능합니다. 무직자는 건강보험 자격득실확인서와 국민연금 가입내역으로 무소득을 증명하며, 배우자나 부모의 소득으로 생활하는 경우 그들의 소득증명서와 함께 생활비 지원 확인서를 작성합니다.

재산 증빙 서류는 부동산 등기부등본, 자동차 등록원부, 금융자산 조회 동의서가 필요합니다. 부동산 등기부등본은 대법원 인터넷등기소에서 발급받으며, 본인과 배우자 명의의 모든 부동산을 신고해야 합니다. 전세로 살고 있다면 임대차계약서 사본을 제출하여 무주택자임을 증명합니다. 자동차 등록원부는 자동차민원 대국민포털에서 발급받으며, 차량이 없다면 무차량 확인서를 제출합니다. 금융자산 조회 동의서는 캠코가 제공하는 양식에 서명하면 캠코가 직접 은행과 증권사를 조회하여 예금과 주식 잔액을 확인합니다.

채무 확인 서류는 각 채권자로부터 받는 채무확인서와 신용정보 조회 동의서가 필요합니다. 채무확인서는 은행, 카드사, 캐피탈 등에 전화하여 "베드뱅크 신청용 채무확인서를 발급해달라"고 요청하면 우편이나 이메일로 받을 수 있습니다. 신용정보 조회 동의서는 캠코 양식에 서명하면 캠코가 한국신용정보원에 조회하여 모든 채무 내역을 확인합니다. 위임장은 본인이 직접 신청하지 못하고 가족이나 법무사에게 맡길 때 필요하며, 캠코 홈페이지에서 다운로드할 수 있습니다. 단, 법무사에게 맡기면 수수료가 발생하므로 가능하면 본인이 직접 신청하는 것이 좋습니다.

서류 종류	세부 항목	발급처	온라인 발급	유효기간	주의사항
본인 확인	신분증, 등본, 가족관계증명서	주민센터, 정부24	가능	3개월	주민번호 가리기
소득 증빙	재직증명서, 급여명세서, 소득금액증명원	회사, 국세청	일부 가능	3개월	회사 직인 필수
재산 증빙	등기부, 차량등록원부, 임대차계약서	등기소, 차량포털	가능	1개월	전체 재산 신고
채무 확인	채무확인서, 신용정보동의서	각 채권자, 캠코	동의서만 다운로드	1개월	모든 채권자 포함
기타	위임장 (대리 신청 시)	캠코 홈페이지	다운로드 가능	-	본인 서명 필수

캠코 온라인 접수 경로와 신청 방법

캠코 온라인 접수는 한국자산관리공사 홈페이지를 통해 진행됩니다. 먼저 www.kamco.or.kr에 접속하여 메인 화면 상단의 '국민참여' 메뉴를 클릭합니다. 드롭다운 메뉴에서 '새도약기금'을 선택하면 베드뱅크 안내 페이지로 이동합니다. 여기서 '신청자격 자가진단'을 먼저 해보는 것이 좋으며, 연체 기간, 채무 금액, 소득, 재산을 입력하면 대상 여부를 즉시 확인할 수 있습니다. 대상이 확인되면 '온라인 신청하기' 버튼을 클릭하여 본격적인 접수를 시작합니다.

본인 인증 절차를 거쳐야 신청서 작성이 가능합니다. 공동인증서, 간편인증, 휴대폰 인증 중 하나를 선택하며, 공동인증서가 가장 확실합니다. 인증이 완료되면 신청서 작성 화면으로 넘어가며, 개인정보, 가족 사항, 소득 정보, 재산 정보, 채무 내역을 순서대로 입력합니다. 각 항목마다 입력 예시가 제공되므로 참고하여 정확히 기입해야 하며, 잘못된 정보를 입력하면 심사에서 탈락하거나 보정 명령을 받습니다. 특히 소득과 재산은 실제보다 적게 쓰면 허위 신고로 간주되어 불이익을 받을 수 있습니다.

서류 업로드는 스캔이나 사진으로 진행합니다. 스마트폰으로 서류를 촬영하여 업로드할 수 있으며, PDF 파일이나 JPG 이미지 형식을 지원합니다. 파일 용량은 건당 10MB 이하로 제한되므로, 고화질 사진은 압축하여 업로드해야 합니다. 모든 서류는 글자가 선명하게 보여야 하며, 흐릿하거나 잘린 부분이 있으면 재제출을 요구받습니다. 서류를 모두 업로드한 후 최종 확인 버튼을 누르면 접수가 완료되며, 접수증을 출력하거나 이메일로 받을 수 있습니다.

방문 신청도 가능합니다. 온라인 신청이 어려운 고령자나 인터넷에 익숙하지 않은 사람은 캠코 지역본부를 방문하여 직접 신청할 수 있습니다. 서울, 부산, 대구, 광주, 대전, 인천 등 전국 주요 도시에 지역본부가 있으며, 예약 없이 방문해도 상담원이 도와줍니다. 다만 대기 시간이 길 수 있으므로 평일 오전에 방문하는 것이 좋으며, 모든 서류를 미리 준비해 가면 당일 접수가 가능합니다. 방문 신청도 온라인과 동일한 절차를 거치므로, 상담원의 안내에 따라 서류를 제출하고 신청서를 작성하면 됩니다.

심사 기간과 승인 확률을 높이는 방법

심사 기간은 접수 후 평균 2~3개월이 소요됩니다. 캠코가 신청서와 서류를 검토하고, 채권자에게 채무 내역을 확인하며, 소득과 재산을 조사하는 데 시간이 걸립니다. 서류가 완벽하고 채무 내역이 명확하면 1개월 내에 승인되기도 하지만, 보정 명령을 받거나 추가 서류를 요구받으면 6개월 이상 걸릴 수도 있습니다. 심사 중에는 캠코 담당자가 전화로 추가 질문을 할 수 있으므로, 접수 시 입력한 연락처는 항상 연결 가능한 상태로 유지해야 합니다.

보정 명령을 받으면 즉시 대응해야 합니다. 보정 명령은 서류가 미비하거나 정보가 불명확할 때 발송되며, 통지를 받은 날로부터 2주 이내에 보완해야 합니다. 기한 내에 보정하지 않으면 신청이 자동으로 반려되므로, 우편이나 이메일, 문자를 수시로 확인해야 합니다. 보정 내용은 주로 서류 재제출, 추가 서류 제출, 정보 수정이며, 보정 명령서에 정확히 무엇을 어떻게 보완해야 하는지 적혀 있으므로 꼼꼼히 읽고 대응해야 합니다.

승인 확률을 높이려면 서류를 완벽하게 준비해야 합니다. 모든 서류는 최신 상태이어야 하며, 발급일이 3개월을 초과하면 재발급받아야 합니다. 소득과 재산은 절대 거짓으로 적지 말고 실제 상황을 그대로 신고하며, 나중에 허위 사실이 드러나면 형사 처벌을 받을 수 있습니다. 채무 내역도 빠짐없이 모두 신고해야 하며, 일부만 신고하면 나머지 채무는 계속 추심당할 수 있습니다. 서류 사본은 선명하게 복사하고, 사진은 조명이 밝은 곳에서 정면으로 촬영하여 글자가 잘 보이도록 해야 합니다.

신청 후에는 채권추심이 중단됩니다. 캠코가 접수증을 발급하면 이를 채권자에게 보여주어 추심을 중단시킬 수 있으며, 법적으로도 베드뱅크 신청 중에는 강제집행이 유예됩니다. 다만 신청이 반려되면 다시 추심이 시작되므로, 반려 사유를 확인하고 보완하여 재신청해야 합니다. 재신청은 횟수 제한이 없으므로 계속 도전할 수 있지만, 같은 사유로 반복해서 반려되면 개인회생이나 파산을 고려해야 합니다.

자주 묻는 질문과 베드뱅크 핵심 정리

베드뱅크와 개인워크아웃의 차이는 무엇인가요? 개인워크아웃은 연체 3개월 이상부터 신청 가능하고 신용회복위원회가 운영하며, 채권자 동의가 필요합니다. 베드뱅크는 연체 7년 이상 장기 연체자를 위한 것으로 캠코가 채권을 매입하여 직접 감면하므로 채권자 동의가 필요 없습니다. 개인워크아웃은 감면율이 20~70%인 반면, 베드뱅크는 30~100%로 더 높습니다.

7년 미만 연체자는 혜택이 없나요? 연체 5~7년 미만이면서 성실 상환 의지가 있는 사람은 신용회복위원회를 통해 특별 채무조정을 받을 수 있습니다. 베드뱅크와 동일하게 최대 80% 감면과 10년 분할 상환이 가능하며, 3년간 지원됩니다. 연체 5년 미만은 일반 개인워크아웃을 신청해야 합니다.

베드뱅크 승인 후 신용등급은 어떻게 되나요? 연체 기록이 삭제되어 신용등급이 회복되지만, 베드뱅크 이용 기록은 5년간 남습니다. 전액 면제를 받으면 즉시 신용등급이 상승하며, 분할 상환 중이라면 성실히 납부할수록 등급이 점진적으로 올라갑니다. 완납 후 5년이 지나면 기록이 완전히 삭제되어 정상적인 금융 거래가 가능해집니다.

신청했는데 탈락하는 경우도 있나요? 네, 있습니다. 소득이나 재산이 기준을 초과하거나, 채무가 사행성으로 판명되거나, 서류를 허위로 작성한 경우 탈락합니다. 또한 최근 3년 이내에 고의로 재산을 은닉하거나 이전한 사실이 드러나면 탈락하며, 이 경우 법적 책임을 질 수도 있습니다.

베드뱅크 신청 중에도 채권추심을 당하나요? 접수증을 받으면 추심이 중단됩니다. 추심 전화가 오면 "베드뱅크 신청 중입니다"라고 말하고 접수증 번호를 알려주면 됩니다. 그래도 계속 추심하면 캠코에 신고하여 시정 조치를 받을 수 있습니다.

가족에게 빚이 넘어가나요? 아닙니다. 베드뱅크로 채무가 소각되면 보증인이나 가족에게 청구되지 않습니다. 다만 배우자가 연대보증인이었다면 배우자 채무는 그대로 남으므로, 배우자도 별도로 베드뱅크를 신청해야 합니다.

베드뱅크 이용 후 또 빚을 지면 어떻게 되나요? 베드뱅크는 평생 1회만 이용 가능하므로, 다시 빚을 지면 베드뱅크 혜택을 받을 수 없습니다. 개인워크아웃이나 개인회생, 파산을 통해 해결해야 하며, 재발 방지를 위해 금융교육을 의무적으로 이수해야 합니다.

법무사나 대행 업체를 이용해도 되나요? 본인이 직접 신청하는 것이 가장 안전합니다. 일부 법무사는 정당한 수수료를 받고 도와주지만, 사기 업체도 많으므로 주의해야 합니다. "100% 승인", "즉시 처리", "선수수료" 같은 말을 하는 곳은 사기이므로 절대 이용하지 마세요.

베드뱅크 신청 자격은 7년 이상 연체, 원금 5천만원 이하 무담보 채무, 중위소득 125% 이하, 회수 가능 자산 없음이 핵심 조건입니다. 이 조건을 충족하면 30~100%까지 감면받고 최장 10년 분할 상환 또는 전액 면제의 혜택을 받을 수 있습니다. 필수 서류는 신분증, 소득증명서, 재산증명서, 채무확인서이며, 캠코 홈페이지에서 온라인으로 신청하거나 지역본부를 방문하여 접수할 수 있습니다. 심사는 2~3개월 소요되며, 보정 명령을 받으면 2주 이내에 반드시 보완해야 합니다. 도박이나 유흥업 채무는 절대 탕감되지 않으며, 허위 서류 제출 시 형사 처벌을 받을 수 있으므로 정직하게 신고해야 합니다. 승인되면 연체 기록이 삭제되고 신용등급이 회복되지만, 베드뱅크 이용 기록은 5년간 남습니다. 성실 상환자를 위한 저리 대출도 5천억원 규모로 지원되므로, 장기 연체로 고통받고 있다면 반드시 신청하여 새로운 출발의 기회를 잡으시기 바랍니다. 지금 당장 캠코 홈페이지에 접속하여 자격진단부터 시작하세요.