.jpg "청년미래적금 vs 청년도약계좌 수익률 비교: 월 50만 원 납입 시 환승 손익 계산")
5년은 너무 길고, 3년은 아쉽습니다. 청년들이 지금 가장 고민하는 지점이 바로 이겁니다. 청년도약계좌에 이미 가입한 사람은 환승을 고려 중이고, 신규 가입을 앞둔 사람은 어느 쪽을 선택해야 할지 갈팡질팡합니다.
결론부터 말하면 목적 자금 사용 시기가 3년 이내라면 청년미래적금이 유리하고, 장기 목돈 마련이 목표라면 청년도약계좌가 답입니다. 단순히 만기 수령액만 보면 5년짜리가 당연히 많지만, 3년 만기 후 받은 돈을 다시 예금으로 굴렸을 때의 기회비용까지 고려하면 판단이 달라집니다.
청년미래적금 vs 청년도약계좌 스펙 한눈에 보기
두 상품은 같은 청년 자산 형성 정책이지만 설계 방향이 완전히 다릅니다. 청년도약계좌는 장기 저축을 통해 목돈을 만드는 데 초점을 뒀고, 청년미래적금은 단기간에 높은 정부 지원을 받아 유동성을 확보하는 데 중점을 뒀습니다.
납입 한도와 정부 기여금 구조 차이
청년도약계좌는 월 최대 70만 원까지 납입할 수 있습니다. 5년 만기니까 총 4,200만 원을 적립할 수 있죠. 정부 기여금은 소득 구간에 따라 3~6%입니다. 연 소득 2,400만 원 이하는 6%, 2,400만~3,600만 원은 4%, 3,600만~7,500만 원은 3%를 매칭해줍니다.
청년미래적금은 월 최대 50만 원까지 납입 가능합니다. 3년 만기니까 총 1,800만 원이 원금입니다. 정부 기여금은 6~12%로 청년도약계좌보다 두 배 높습니다. 일반형은 6%, 우대형은 12%를 지원하는데, 우대형은 중소기업 재직자나 경력단절 여성 등이 해당됩니다.
납입 한도만 보면 청년도약계좌가 월 20만 원 더 많지만, 정부 기여금 비율은 청년미래적금이 압도적으로 높습니다. 월 50만 원을 기준으로 정부 기여금을 계산하면, 청년도약계좌는 월 3만 원(6% 기준), 청년미래적금은 월 6만 원(12% 우대형 기준)입니다.
중도 해지율로 보는 만기 성공 가능성 분석
청년도약계좌의 중도 해지율은 2024년 기준 약 15~20%로 추정됩니다. 5년이라는 긴 기간 동안 급전이 필요하거나 목돈 사용처가 생겨서 해지하는 경우가 많습니다. 특히 결혼이나 전세금처럼 예측 불가능한 목돈 수요가 생기면 어쩔 수 없이 깨야 하죠.
청년미래적금은 3년이라는 짧은 만기 덕분에 중도 해지 리스크가 낮을 것으로 예상됩니다. 3년이면 버틸 만하니까 만기까지 유지할 확률이 높습니다. 5년은 군 복무 기간과 비슷해서 심리적으로 부담스럽지만, 3년은 대학 졸업부터 취업까지의 기간이라 현실적으로 감당 가능하죠.
만기 성공 가능성이 높다는 건 정부 기여금과 비과세 혜택을 온전히 받을 수 있다는 의미입니다. 중도 해지하면 정부 기여금을 전액 반환해야 하고, 비과세 혜택도 사라지니까 실질 수익률이 일반 적금보다 낮아집니다.
월 50만 원 납입 시 수익률 시뮬레이션
구체적인 숫자로 비교해야 판단이 명확해집니다. 월 50만 원씩 납입한다고 가정하고, 예상 이자율 5%를 적용해서 계산해보겠습니다.
시나리오 A: 청년미래적금 3년 만기 수령액
월 50만 원씩 3년간 납입하면 원금은 1,800만 원입니다. 일반형 기준 정부 기여금 6%를 적용하면 총 108만 원을 추가로 받습니다. 원금과 기여금을 합치면 1,908만 원이죠.
여기에 연 5% 이자율을 복리로 계산하면 이자가 약 140만 원 발생합니다. 최종 만기 수령액은 약 2,048만 원입니다. 우대형 기준으로 12% 기여금을 받으면 정부 지원금이 216만 원으로 늘어나고, 이자는 약 150만 원 정도 발생해서 총 2,166만 원을 받습니다.
이자소득은 전액 비과세입니다. 일반 적금이라면 이자 140만 원에 대해 15.4%의 세금을 내야 하니까 약 21만 원을 떼는데, 청년미래적금은 세금이 없습니다. 실질 수령액이 그만큼 늘어나는 거죠.
시나리오 B: 청년도약계좌 3년 시점의 해지환급금 비교
청년도약계좌를 3년 유지했다가 해지한다면 어떻게 될까요? 월 50만 원씩 3년 납입하면 원금 1,800만 원에 정부 기여금 6% 기준 108만 원이 쌓입니다. 여기까지는 청년미래적금과 동일합니다.
문제는 중도 해지 시 정부 기여금을 전액 반환해야 한다는 점입니다. 108만 원을 돌려줘야 하니 실제로 받는 금액은 원금 1,800만 원과 이자만 남습니다. 이자는 연 5% 복리로 약 140만 원 발생하지만, 중도 해지하면 비과세 혜택이 사라져서 15.4%의 세금을 떼야 합니다. 세후 이자는 약 118만 원이죠.
결국 청년도약계좌를 3년 만에 해지하면 약 1,918만 원밖에 못 받습니다. 청년미래적금 일반형보다 130만 원 적고, 우대형보다는 248만 원 적습니다. 3년 시점 기준으로는 청년미래적금이 압도적으로 유리합니다.
기회비용을 고려한 실질 수익률 승자는
청년미래적금으로 3년 만기 후 2,048만 원을 받았다고 가정합시다. 이 돈을 다시 2년간 연 4% 정기예금에 넣으면 약 160만 원의 이자가 추가로 발생합니다. 5년 시점 기준 총 2,208만 원이 되는 거죠.
반면 청년도약계좌를 5년 만기까지 유지하면 월 50만 원 기준 원금 3,000만 원에 정부 기여금 180만 원, 연 5% 복리 이자 약 390만 원이 쌓여서 총 3,570만 원을 받습니다. 5년 시점에서는 청년도약계좌가 1,362만 원 많습니다.
하지만 여기서 중요한 건 유동성입니다. 청년미래적금은 3년 만에 2,048만 원을 손에 쥘 수 있습니다. 이 돈으로 전세 보증금을 마련하거나 결혼 자금으로 쓸 수 있죠. 청년도약계좌는 5년을 꽉 채워야 하고, 중간에 깨면 정부 기여금을 날립니다.
결국 선택의 기준은 목돈 사용 시기입니다. 3년 내에 목돈이 필요하면 청년미래적금이 압도적으로 유리하고, 5년 이상 묻어둘 수 있다면 청년도약계좌가 더 많은 수익을 줍니다.
| 구분 | 청년미래적금(3년) | 청년도약계좌(3년 해지) | 청년도약계좌(5년 만기) |
|---|---|---|---|
| 원금 | 1,800만 원 | 1,800만 원 | 3,000만 원 |
| 정부 기여금 | 108만 원(일반형) | 0원(반환) | 180만 원 |
| 이자(비과세) | 약 140만 원 | 약 118만 원(세후) | 약 390만 원 |
| 총 수령액 | 약 2,048만 원 | 약 1,918만 원 | 약 3,570만 원 |
환승이 유리한 유형 vs 유지가 유리한 유형
모든 사람에게 똑같은 정답은 없습니다. 본인의 재무 상황과 목돈 사용 계획에 따라 선택해야 합니다.
환승 추천: 결혼·독립 예정자, 유동성 선호형
결혼 예정자라면 3년 내에 목돈이 필요할 확률이 높습니다. 결혼 비용, 신혼집 전세금, 혼수 준비 등으로 최소 5,000만 원 이상 들어가는데, 청년도약계좌는 5년을 채워야 하니까 결혼 시기를 맞추기 어렵습니다. 차라리 청년미래적금으로 3년 만에 2,000만 원을 받아서 결혼 자금 일부로 쓰는 게 현실적입니다.
독립을 준비 중인 사람도 마찬가지입니다. 전세 보증금이나 월세 목돈으로 3년 내에 목돈이 필요한데, 5년을 기다릴 수 없습니다. 청년미래적금으로 빠르게 목돈을 만들고, 남은 2년은 다른 재테크 수단으로 굴리는 게 효율적이죠.
유동성을 중시하는 사람도 환승이 유리합니다. 5년이라는 긴 기간 동안 급전이 필요할 상황이 생길 수 있는데, 청년도약계좌는 중도 해지 시 정부 기여금을 모두 반환해야 합니다. 3년짜리로 갈아타면 리스크를 줄일 수 있습니다.
유지 추천: 강제 저축 필요형, 최고 금리 적용자
의지박약형이라면 청년도약계좌를 유지하세요. 5년이라는 긴 기간이 오히려 강제 저축 효과를 줍니다. 3년짜리는 만기가 빨라서 받은 돈을 다 써버릴 가능성이 높은데, 5년짜리는 중간에 깨기 아까우니까 끝까지 버티게 됩니다.
최고 금리를 적용받는 사람도 유지가 유리합니다. 청년도약계좌는 은행별로 금리 경쟁이 치열해서 연 6% 이상을 주는 곳도 있습니다. 청년미래적금은 아직 금리가 확정되지 않았는데, 예상 금리는 5% 내외입니다. 이미 높은 금리를 받고 있다면 굳이 환승할 필요가 없습니다.
5년 만기까지 버틸 자신이 있고, 목돈 사용 계획이 5년 이후라면 청년도약계좌를 끝까지 유지하세요. 월 70만 원을 꽉 채워 넣으면 5년 후 최대 5,000만 원까지 받을 수 있으니 목돈 마련 효과가 확실합니다.
비과세 혜택 극대화를 위한 전략
두 상품 모두 이자소득에 대해 비과세 혜택을 줍니다. 일반 적금이라면 이자에 대해 15.4%의 세금을 떼는데, 청년 금융 상품은 세금이 없습니다. 이자가 100만 원이면 15만 4천 원을 아끼는 거죠.
비과세 혜택을 극대화하려면 납입 한도를 최대로 채우세요. 월 50만 원이 부담스러워서 30만 원만 넣으면 정부 기여금도 줄어들고 이자도 줄어듭니다. 비과세 혜택의 절대 금액도 작아지죠. 차라리 다른 소비를 줄이고 한도를 꽉 채우는 게 유리합니다.
중도 해지는 절대 금물입니다. 중도 해지하면 정부 기여금을 전액 반환해야 하고, 비과세 혜택도 사라집니다. 이자에 대해 15.4%의 세금을 내야 하니 실질 수익률이 일반 적금보다 낮아집니다. 정 급전이 필요하면 신용대출을 받는 게 나을 수도 있습니다.
자주 묻는 질문
청년도약계좌를 해지하고 청년미래적금으로 갈아타면 불이익이 있나요?
청년도약계좌를 중도 해지하면 정부 기여금을 전액 반환해야 합니다. 1년간 60만 원을 받았다면 60만 원을 돌려줘야 하고, 비과세 혜택도 사라집니다. 이자에 대해 15.4%의 세금을 내야 하니 손해가 큽니다. 환승 제도가 도입될 예정이라고 하는데, 정확한 조건은 아직 발표되지 않았습니다. 출시 직전 공고를 확인하세요.
두 상품 중복 가입은 절대 불가능한가요?
중복 가입은 불가능합니다. 청년미래적금이 출시되면 청년도약계좌 신규 가입은 종료됩니다. 기존 가입자는 유지할 수 있지만, 신규로 두 개를 동시에 가입할 수는 없습니다.
청년미래적금의 예상 금리는 얼마인가요?
아직 금리가 확정되지 않았습니다. 금융위원회가 금융권과 협의해서 정하기로 했는데, 시장 전망치는 연 5% 내외입니다. 청년도약계좌가 연 6% 내외였으니 비슷한 수준으로 예상됩니다. 변동금리가 적용될 가능성이 높으니 시중 금리에 따라 달라질 수 있습니다.
만기 수령액을 다시 예금으로 묶는 게 좋을까요?
3년 만기 후 목돈 사용 계획이 없다면 다시 예금이나 적금으로 굴리세요. 연 4% 정기예금에 2,000만 원을 2년간 넣으면 160만 원의 이자가 추가로 발생합니다. 5년 시점 기준으로 청년도약계좌와 비교했을 때 차이가 줄어듭니다.
소득이 없으면 정부 기여금을 못 받나요?
소득이 전혀 없으면 가입 자격이 안 될 가능성이 높습니다. 청년도약계좌도 최소 소득 요건이 있었으니까요. 아르바이트나 단기 근로로 연 소득 500만 원 이상은 만들어야 할 겁니다.
특별중도해지 사유 적용 범위는?
주택 구입, 결혼, 장기 치료 등 불가피한 사유로 목돈이 필요한 경우 특별중도해지가 가능합니다. 이 경우 정부 기여금은 일부 또는 전액 유지할 수 있고, 비과세 혜택도 일부 인정됩니다. 정확한 사유는 출시 공고에서 확인하세요.
결론: 5년 vs 3년, 정답은 당신의 목돈 사용 시기
청년미래적금과 청년도약계좌 중 무조건 유리한 건 없습니다. 목돈 사용 시기와 재무 목표에 따라 선택해야 합니다. 3년 내에 결혼이나 독립 자금이 필요하면 청년미래적금이 압도적으로 유리하고, 5년 이상 묻어둘 수 있다면 청년도약계좌가 더 많은 수익을 줍니다.
환승을 고민 중이라면 지금까지 받은 정부 기여금과 비과세 혜택을 계산해보세요. 1년 미만 가입자라면 환승 손실이 크지 않지만, 2년 이상 유지했다면 환승보다는 만기까지 버티는 게 나을 수 있습니다.
지금 당장 청년도약계좌 공식 홈페이지에 접속해서 본인의 정부 기여금 누적액을 확인하세요. 서민금융진흥원에서 상담도 받을 수 있습니다. 전국은행연합회에서 은행별 금리도 비교해보고, 가장 유리한 선택을 하세요.
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